当您考虑申请房屋贷款时，最常见的两个渠道莫过于直接通过银行（包括去银行网点）和委托贷款经纪（mortgage broker）。银行和贷款经纪是两种不同的贷款渠道，银行代表了retail lending零售，贷款经纪代表wholesale lending批发。这个本质上的区别决定了retail lending零售银行比大多数wholesale lending批发渠道的贷款银行的知名度更大，但这并不代表零售银行做的更好，以2019年的贷款报告显示，2019年的所有银行房屋贷款额度的排名里，前两名都是wholesale lending批发银行，前十名里有6位是wholesale lending批发银行。详情参考链接：《Here are the top 10 mortgage lenders of 2019》:https://www.housingwire.com/articles/here-are-the-top-10-mortgage-lenders-of-2019/

但不管走哪个渠道，房屋贷款最后都是有两房房地美和房地美来买单的，房屋贷款的消费者都是受到美国法律的严密保护。在大方向上，每个银行都遵守两房制定的规则guideline。但是在一些小细节和具体操作上，每个银行会有自己的overlay和特殊政策，导致了每个银行会有一些不同的要求，例如很多银行不接受F1/OPT或者工卡的贷款，一定要有绿卡身份，而我们的银行则接受F1/OPT或者工卡的贷款。

美国大约有50%的房屋贷款申请是通过贷款经纪这个渠道，并且这个数量一直呈现上涨趋势。以下是几个主要原因为什么在要委托贷款经纪去申请房屋贷款：
1) 贷款经纪人的立场是以顺利放款为宗旨，我们的主要工作就是为您选择最适合的贷款方案帮助您达到预期的贷款目的，例如准时顺利的完成买房交易(close the deal)或者重贷降低利息。而银行从业人员，首要工作就是完成受雇银行的销售任务，这和他们业绩表现息息相关。
2) 像我们这样的贷款经纪公司已经和多家贷款银行建立了长期合作关系。对于一些情况复杂的客人，不同银行的贷款条件也不同。如果您的贷款被银行拒绝, 我们仍然可以帮助您寻找其它的解决方案。
3) 申请房屋贷款并不是仅仅把数字和计算结果呈现给贷款机构。 有关于贷款结构， 法律结构，偿还贷款风险评估 等一系列的因素都应该考虑在内。一个好的贷款经纪通常有能力把您的贷款申请进行专业的包装，这样也可以增加贷款批准的成功率或者尽量减少贷款条件。
4) 一些客户平时工作和生活繁忙，没有时间去银行网点走程序提交材料，贷款经纪人工作时间灵活，愿意配合客人的工作时间。
5) 优秀的贷款经纪人可以为您节约很多时间，为您第一时间提供最优惠的贷款资讯和贷款方案。
6) 贷款经纪人有足够的资源信息，帮助您分析贷款能力，为您从众多的贷款机构中，选择最适合您个人情况的贷款产品。
7) 好的贷款经纪会提供完善的信贷售后服务，以确保您的贷款需求和财务状况得到实时的更新回顾。

贷款经纪怎么收费？
贷款经纪（mortgage broker）在贷款成功放款后会收到贷款银行给的佣金，贷款人不用付点数和佣金。
好的贷款经纪总是把顾客利益放在首位，所以当为顾客选择合适的贷款机构时，会按照客人的综合情况考虑去选择。
有的时候，客人需要做不查收入的贷款项目， 这些贷款项目的银行不会付佣金给贷款经纪，所以客户需要自己支付申请成功的费用。 在这种情况下，贷款经纪人会在申请贷款初期清楚的告知客户。

你能帮助我拿到最好的利率吗？为什么其他人的贷款利息会比我好？
我们会根据客人的情况选择最合适的项目，争取到最好的利息。有的人可能觉得自己的亲戚，朋友拿到比自己更好的报价。但是，光从表面上进行比较是没有意义的，影响贷款的利息的因素有很多，申请贷款的时间段，点数，地区，首付比例，房屋类型，贷款金额，信用分数都会直接影响到贷款的利息，利息是由无数因素影响后的综合结果。
对于我们公司来说，因为我们相信通过我们的努力和包装，高质量的贷款申请相对也会得到好的报价。而且，我们可以为客户提供更多其他的价值。

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本文来源：本文为胡景逸-加州房屋贷款顾问汇编。
Joyce Stacy 胡景逸 Loan Officer | Exceed Lending | NMLS ID 1739857
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